我在東莞的二年半(1)

此篇為我母親的文章，寫出她如何在51歲被挖角，如何把一家搖搖欲墜的公司整頓地煥然一新的故事
-------------------------------------------------------------------
那年夏天由原公司離職，經人介紹去東莞任職，但對東莞的印象十分惡劣，君不見台商被殺，台商被搶，滅門血案，在在都發生在東莞? 東莞的代名詞似乎就是 - 危險- 所以決定先赴美探親後再做決定

因緣巧合在台灣/美國前後碰到三位命相家，都贊成我去東莞，其中一位甚至言之鑿鑿的說，把我的形體放在東莞，衹見渾身充滿琥珀色，全身金光閃門，我這人沒別的喜好，就愛那些俗不可耐，亮晶晶，黄澄澄的東西，一聽之下，抱著我不入地獄誰入地獄的心情，就此與東莞結緣

東莞市下面有許多鎮，我公司的所在名為常平鎮，原本是個很落後的小鎮，後來因為成為火車中點站，連結香港與廣州，遂如暴發户一般地被積極建設起來

從常平到香港九龍紅磡火車站衹要1個鐘頭又7分鐘，從廣州到常平則僅需35分鐘左右，因為交通方便，外來人口眾多，導至治安問題嚴重，但也因交通方便，所以大型建築物不斷的興建，四星,五星級的旅舘也如雨後春筍般地冒出來，到處一片欣欣向榮的感覺

剛到公司，因公司到宿舍走路僅需20分鐘左右，所以決定走路上下班，加減算是做運動，結果才走第一回合，就被制止，原因是太危險. 說實話，原先覺得他們太誇大其辭，危言聳聽，後來才體會到治安真的是- 爛，超爛，恐怖，超恐怖

我公司一共有260個人，沒有一半被搶過，也有1/3 到1/4有過類似的經驗. 搶匪不是專挑女孩，柔弱的，落單的，夜裡行走的去搶，男的175公分，80公斤騎摩托車的，搶; 脖子上的金鍊子過來就扯; 夫婦大白天逛菜場，老婆戴金耳環，過來就扯耳環，搶了就跑; 男女朋友在路上講手機，過來搶了就跑，有的不給就被揍一頓; 有同事晚上開小箱型車兜生意(東莞很多這種無照計程車)，三個人上車把他的錢搶走，推他下車，然後開了車揚長而去.........

在公司一共有三個台灣人，除我以外，另外二個都被搶過，一個女生四十幾歲，約158公分，70公斤，早上11點在大街上被搶，男生五十餘歲，170幾公分，我猜他沒有100公斤，也有90公斤，夠大顆吧! 照搶. 我是唯一全身而退的呆胞

常平真的很可怕，治安有可能變好嗎? 難! 因為有火車站的緣故，外來人口眾多，他們沒有户口，搶了就跑，根本沒法可查. 尤其是過年前，有一個人就被搶好幾次，他們全都自認倒霉,連案也不報，因為報了也白報

所以在東莞做事，務必要低調、要小心、要自求多福. 治安敗是我決心了離開的主要原因之一，為什麼在如此惡劣的環境我仍然可以待上二年半?

且聽下回分解...

定期定額和你想的不一樣 --2

每個”投資專家”和”理財專員”都會推薦定期定額投資，他們的理由總是這樣可以有效避免追高殺低，遇到股市大跌，就逢低買進更多部位，股市跌越深，跌越久就可以買進越多便宜的部位，然後等到股市回升自然能夠大幅獲利。他們總是很剛好地忘了反過來講缺點。

如果是一個三年以上的大多頭，例如指數一直在8000~10000點上下混，這時候使用定期定額會買滿一大缸子價格很高的基金單位，漲越多漲越久，就可以買到更多高價的部位，等到多頭轉空頭，刷的一聲摔到五千點，那是不是變成大幅虧損。

你可能會說：『投資股票碰到大空頭也是一樣很慘，不能只怪定期定額基金。』

當然要怪它，我們可以從定期定額的基本精神來看，『定期定額』這四個字就是在攤平，而且是鼓勵攤平取代停損，逢低買進更多部位不就和等股票跌下去可以買進更多張數是一樣的嗎？而股票投資這部份你在看了我的文章之後應該能夠接受停損的觀念，所以其實定期定額的優點大概只有強迫儲蓄吧。

這時候又有人提出不同意見：『可是我這幾年用定期定額買基金的績效還不錯耶，應該沒你說的這麼壞。』

那是因為多頭漲得慢又久，空頭跌得快又急，從2003年SARS到現在已經走了好幾年多頭，指數也從四千點漲到八千點，自然要賠錢並不容易，而且由於漲很慢，所以定期定額一定在高價位被迫買很多單位，等到轉空頭這幾年的投資自然全部套牢。

還記得之前我寫過一篇股市新手的嘲諷嗎？裡面的幾個股市老手前陣子不約而同的又來跟我抱怨，說幹麼要這麼辛苦做股票？那些只會買基金的新手報酬率也還不錯，一年也有個15%，感覺真不是滋味。

我只好說讓他們慢慢等，市場不可能只有多頭，等空頭來臨他們自然能夠雄風再現。一開始誰不是意氣風發，都是等到經歷空頭洗禮才有機會真正變成高手，反正投資不是比一天的績效，能夠笑到最後才是真正贏家。

我總是建議身邊朋友要買基金就買單筆，沒有不用停損的投資，除非真的在很低的價格買進很好的投資標的，投資定期定額自己要小心--『沒事就沒事，有事就大事。』這句話說明一切。

用EMail訂閱「楚狂人的投資筆記」電子報，直接送你一檔私藏定存股，完全免費！

想要複習第一集請點我

楚狂人教你寫部落格

這陣子接連被兩家雜誌訪問，他們不約而同都問到我一個問題：『你覺得你的文章被大家喜愛的原因是什麼？』
其實這問題的答案在『知己知彼 百戰不殆』那篇裡面可以找到，是的，我在寫每一篇文章之前都有先想想我的讀者想看什麼東西，然後設法滿足他們的需求，僅此而已。

這觀念說穿不值一錢，但是絕大多數人卻從來沒有這樣想過，就以寫部落格來說，大部分的人都是寫他們自己想寫的，例如：今天家裏發生什麼事，或是工作技術上有什麼突破。

誰會care你家發生什麼事啊？

如果寫文章是為了自娛，或是日記，那當然就是寫自己想寫的就好，但是如果是為了吸引人家來看，那自然丟出的糖果要夠香夠甜，要合讀者的胃口，他們才會一試成主顧。有沒有發現你在這裡幾乎不會看到太過專業的東西，例如很高階的技術分析，或是深層財務分析，這是因為我在一開始就把這個BLOG的目標讀者定位在介於超強和超爛中間的這群人，有些人想看投資的小技巧，有人會想找找自己為什麼賠錢的原因，有些人只是想知道多一些投資的知識或資訊，也有人會來這裡學習職場或人生的經驗。因此我的文章也幾乎都在這些KEY POINT上面繞來繞去。

除非你的東西真的太特殊或是題材本身就很吸引人，不然沒有幫你的讀者設想一下他們到底想要什麼，就貿貿然寫一堆只有自己很有感覺的文章，那我保證100%是票房毒藥。

還有一些小撇步，不過這類東西有些偏離掉這個專業BLOG的主題，我不知道大家會不會想看，所以我也就不多說，如果回應的人強烈要求再寫吧。

4433選基金法則的補遺和缺點

還記得我之前講過4433選基金法則，前幾天不經意發現我當時有個地方沒有講清楚，害許多人誤用，特別來解釋一下。

我之前寫的4433法則如下：
第一步：選取一年期績效排名在前四分之一的基金。
第二步：在這些基金之中，再選取兩年、三年、五年，和今年以來這四個區間當中，績效排名也在前四分之一的基金。
第三步：從第二步篩選出來的基金中，剔除掉三個月、六個月不在前三分之一的基金。

其實中間有個大前提沒寫出來，那就是這邊只單純討論『同類型』的基金，不能把礦業基金拿來和股票基金或是債券基金比，如果這個前提沒加進去，那低風險低報酬的債券型基金永遠不會被選到，而原物料型的基金卻會常常入榜，因為原物料一漲就是漲好幾年，基金績效一定會比較好，但是等到整個趨勢反轉的時候卻會很慘很慘。所以一開始就要選定是哪一類型的基金，第二步才是在這類型的基金裡面去篩選。

除此之外，這法則一開始的定位其實就有一些問題，它最基礎是以一年期的基金排名為準，然後再刪，但是金融市場常常發生剛好今年某國股市大漲噴出，基金績效特好，但是明年卻無以為繼，或是成長幅度趨緩，甚至作頭下跌，反而輸給大部分其他國家，這時候4433法則就破功了。

它可以避免選到最爛的那幾個基金，但是其實仔細觀察之下，經由這法則選擇的基金一兩年後的報酬往往不是水準以上，這個部份也是提醒大家注意。

所以結論是把同類型才能在一起比較的前提加上去，4433法則還是可以work，即使沒辦法真的找到很棒的標的，起碼可以避開一些爛基金，在沒有更好的方法以前大夥可能還是得加減用。

朋友聽到我這樣講就叫我自己生個『楚狂人法則』來加強，我說Sorry啦！我根本不買基金的，實在懶得動這腦袋。 XD

用EMail訂閱「楚狂人的投資筆記」電子報，直接送你一檔私藏定存股，完全免費！

戒除粉飾自己缺點的習慣

想一想你有沒有以下習慣？
1.嘴巴太快，常常沒有想過就爆出來，以致於會講出一些很不恰當或是惹人厭的話。
2.嘴巴太壞，罵人喜歡罵人短處，或是人家得罪你就會忍不住在背後講缺德話。
3.對自己生活或財富的不滿永遠只限於嘴巴講講的程度。
4.志大才疏，或甚至志小才疏。
5.公司的問題會遷怒到你的家人身上。
6.根本搞不清楚自己要幹麼，為啥工作，為啥活著。
7.休閒娛樂和興趣是『抱怨』。
8.……

自問自答就好。

很多人不願意承認自己的缺點，不只在人前，甚至自己獨處的時候也不願意承認，因為這很難，誰會願意承認自己志大才疏(更別提志小才疏了)？誰會願意承認自己愛抱怨？誰會願意承認自己對未來沒有目標？無論自己身上沾到哪種缺點都不是什麼光彩的事。所以一般人習慣會用某些言詞來粉飾，把缺點合理化，或是根本不承認自己有這些缺點。

例如說：
『我沒有愛抱怨啊！我只是把心裡的想法講出來，不然我會悶死。』---這還不叫愛抱怨？
『賺錢哪有這麼簡單啦！不然窮人就不會這麼多，真要有機會早就被有錢人佔走了，哪輪得到我們。』---難怪你也是One Of Them。
『我講話從以前就是這樣！習慣了。』---習慣不代表是正確的。
『這些都是小問題而已，不改也不會怎樣。』---當然不會怎樣，取捨而已。
『……』

前陣子和一個朋友聊天，不經意講到投資的事情，他在宏達電從1200跌到9xx的時候”逢低進場”。
『結果你的前股王認賠出場了沒？』
『還沒，這種績優股就是要逢低進場，然後長期持有，亂出場都會後悔。』
『=.=a你不是看了我的停損系列文章以後很有感覺，很認同嗎？還特別打電話給我跟我講你之前就是因為沒有這觀念才大賠，然後發誓要改正以前的錯誤觀念，blah blah，跟我嘮嘮叨叨講老半天，結果這次又因為沒在賠10%的時候停損，現在快腰斬了。我真是猜不透你啊！』
『這次不一樣，我買的是宏達電耶，一年可以賺好幾個股本的股票，績優股不能亂停損，巴菲特也是靠長期投資績優股致富的。』
『……』
『好吧，你高興就好。』

老實說我看不出這次有哪裡不一樣。平平都是賠錢，托哪支股票的福還不是都一樣？

他很明顯地在粉飾他的缺點，永遠改不掉捨不得停損的壞習慣，然後為了合理化他的所作所為，會不停找一些理由來解釋，這次是因為『績優股要長期投資』，下次可能換成因為『公司正在忙，錯過了停損的黃金時機，所以乾脆就不管它了。』只要還能繼續找到理由，他就不會改掉這個缺點，而不把這個罩門除掉就永遠不可能賺到股票的錢。

每個人都應該自己檢討自己有什麼缺點，然後坦然地面對自己的缺點，能改進當然最好，不然起碼先承認這個事實。不需要解釋給別人聽，也不需要找理由，因為沒人比你要了解你自己，這是自我成長的第一步：戒除粉飾缺點的習慣。

說到這裡，我也坦承我的缺點：
1.做事常常三分鐘熱度。
2.很多觀念太偏激。
3.把金錢看太重。
4.嘴巴壞。
5.看不起每天得過且過的人。
6.……族繁不及備載。 :p

消失的第五篇—談外匯

還記得『貢獻我的專業，教你投資理財系列』嗎？原本說要寫五篇，從共同基金、ETF與連動債、股票，到期貨篇，然後最後一篇講外匯，結果寫了前面四篇就不知道在忙什麼第五篇就落掉了，直到前陣子被讀者提醒我那時候答應要寫一篇談外匯的文章，嗯~~!沒錯，我完全忘了這件事。 :p

除了忘記以外，我後來仔細想想有多少我的讀者是專門在做外匯的？我指的是外匯期貨，我想應該很少，不如我針對一般讀者比較會遇到的外匯相關問題來講講好了。

大多數人第一次會碰到外匯問題都是在投資共同基金或是外幣定存的時候(不討論出國換匯這種小額的)，我總是建議大家買共同基金可以拿1/3去選擇以美金計價的，1/3以歐元計價，其他1/3以台幣計價，這是最保險的作法，因為假設你在美金兌台幣1:34的時候買了一筆大額以美金計價的基金，後來台幣漲到1:31，即使基金淨值是上漲，整體績效還是得扣掉10%匯兌損失，這叫做無妄之災，其實可以在一開始就避免掉。當然你可能會在1:31的時候買進，然後在1:34的時候贖回等於多賺了10%，不過這等於說你投資的變數增加了一個，也就是說你投資基金不只是要去考慮他的長期績效，還要多考慮一個匯兌風險的變數，而匯兌這部份牽扯到成千上萬個變數，多了這個會導致投資失敗的機會增高許多。

這時候我們把目光拉回到你買基金的那個時點，假設你當時經過4433法則篩選出來這支基金，是因為看中的就是它長期績效穩定成長，還是因為對美金走勢有深入研究判斷出來美金會繼續漲，所以買以美金計價的基金？我想絕大多數人都只會著重在前者，既然你看中的是基金本身的成長，那就應該把其他的不確定性因素消除掉，而外匯漲跌就是最大的不確定因素，放任一個自己完全不懂的東西去影響你的投資，那跟抱著一顆未爆彈一起睡覺有啥不同？嗯，沒錯，跟賭博也沒啥不同。

經由把投資分成三等分來避開匯兌風險是有效的，通常台幣和美金和歐元總是互有漲跌，台幣多賺的就去補美金少賺的，讓投資單純化是穩定獲利的不二法門。

再談到外幣定存，我還是一句老話，對外匯有研究再去投資這種商品會比較好。起碼我周遭為了貪圖外幣高利息而去投資的，十之八九都是拿定存利息去補匯兌損失，佔到便宜者鮮矣。

外匯牽扯到的東西太多了，從政治面到經濟面，從國內局勢到國際資金流向，從進出口到央行政策，這是一門很大的學問，我一般是不建議散戶朋友跳進來做這一塊，除非你真的很有興趣，想和世界上最聰明的一票人鬥智，加上平常不用上班又是個夜貓子(因為外匯交易時間在台灣的夜間)，或者是你的資金量大到台灣股市、期市吃不下，不然還是別進來攪和會比較好。賺錢的路很多，沒必要選一條特別不好走的。

當然也可以什麼都不看，單看線圖來操作。先問問自己在台股靠線圖賺到大錢了嗎？沒有的話為什麼覺得技術分析在外匯可以work呢？

二十五到三十四歲之間的財務規劃

一般來說大學或碩士班畢業大概是二十五到二十七歲踏入社會，以我幫這些朋友做財務規劃的經驗，發現其實大部分的社會新鮮人都有些共同點，也都有些不知所措的地方，我把一些要點整理出來，給大家一份適合這個年齡層的財務規劃建議。

1.請檢視你的年度收入與支出，這是最最重要的一件事，請先把你每個月會花的錢列出來，例如：吃吃喝喝、購物費、通勤(包含油錢或計程車費)、水電瓦斯費、房租或房貸、孝親費、約會花費、網路費、手機通話費、PXHOME或是X森無息分期付款的錢；再把每年花費列出來，例如：保險費(這部份分成自己本身的保險和車險、房屋險)、所得稅、紅白包、……等，把這些通通加總起來，這是你的年度總支出。
把你的年度薪水加分紅加年終獎金全部算出來，這是你的年度總收入。

把收入扣掉支出看看是多少，如果是負的，那代表你會越來越窮；如果是打平或小正(一年只能存五萬以下)，你想靠投資致富機率很低；一年能夠存十萬以上比較可能在退休時達到財富自由。

這時候問題就來了，如果一年存不到十萬該怎麼辦？開源節流是唯一的方法。如何開源？這要看你的工作屬性，假如工作是屬於越努力會賺越多的，譬如業務或是網拍這種，那當然從本業去拼，可是不幸地你的工作是領死薪水，再努力也回報不大的情況，就必須從別的地方來著手，想想你有什麼長才或興趣可以賺錢，一個月賺個五千塊，一年也多出六萬。

除了開源以外，我一般會建議把重心擺在節流上面，很多朋友都說自己窮是因為薪水低，其實大部分都不是因為薪水太低，而是因為亂花錢導致自己都存不了錢。什麼叫做亂花錢？不是說每個月都要換新手機才叫花錢亂花，我看過有人每個月花一萬塊在約會開銷上、每年花七八萬在保險費、每個月網路加通話費超過兩千、每月油錢加車貸近兩萬、……，這種感覺是比較正當的花費才是你的財富殺手。

約會我就不提了，人各有志，只是建議大家選一些不花錢的浪漫可能會比較恰當。二十幾歲無病無痛的年輕人，請保意外險加醫療險就好，最多加個癌症險，其他有的沒的險通通不要保，一個月保費只要超過3000塊都是浪費，賺錢很辛苦，不要急著把錢送給保險公司花。
通話費和買車養車花費我也不講，這部份就看你自己的取捨，買車相關請看這篇。

2.為自己訂目標和計畫表，例如：三十五歲要有兩百萬現金、四十歲要有五百萬、四十五歲要有一千萬，然後退休要有三千萬。

3.訂了目標和時程表就可以開始規劃，如果我想要三十五歲有兩百萬，離現在二十五歲還有十年，我每年可以存下十萬塊，所以我要做的就是把這個一百萬塊在十年之間變成兩倍，精算一下之後發現我只要每年平均投資報酬率高於11%複利的情況下就可以達成我的目標(100,000 * ((1.11^10) + (1.11^9) + (1.11^8) + (1.11^7) + (1.11^6) + (1.11^5) + (1.11^4) + (1.11^3) + (1.11^2) + (1.11^1) + (1.11^0)) = 1,956,143)，所以現在問題轉變成我要如何才能每年有平均11%的投資報酬率。

4.如何投資這部份在我文章裡面已經講到很多，從風險/報酬低到高幾乎都講過，大家就自己去看吧，我只講一點，年輕人的優勢就在於有承擔中高風險的能力，所以不要把目光停留在壽險、定存、REITs這種較低風險的投資商品，未來後悔的機率很大。

這是一件很簡單但是非常重要的事情，你一定要花一個下午去好好思考，靜下心來規劃，檢查有沒有什麼是不知不覺中扯你財務自由後腿的習慣，訂下目標與實現目標的方法，一步一步靠近目標，才能避免掉『少壯不財規，老大徒傷悲』的慘況。

特別提醒一下，投資致富一定會利用到複利的特性，而複利的限制就是必須經由長時間發酵，無法短期見到大成果，所以你在訂目標的時候記得不要把目標時間訂太短，例如一年只能存十萬，卻妄想在三年內變成三百萬，那是不可能實現的，這部份是很多朋友都犯過的錯誤迷思。

用EMail訂閱「楚狂人的投資筆記」電子報，不再錯過最新理財好文章！

建議看看這篇：麥當勞(McDonalds)：買了可以安心睡覺的好股票